Pagar la universidad 101: cuando su arduo trabajo juega en su contra

El objetivo de trabajar duro y ahorrar para la universidad no debería ser que sus esfuerzos trabajen en su contra, sin embargo, eso es exactamente lo que puede suceder cuando trabaja diligentemente y ahorra sin comprender cómo funciona la FAFSA. En una publicación anterior, describí cómo el Aporte Familiar Estimado (EFC) se ve afectado por sus ingresos y dónde mantiene sus ahorros. En este post hablaré…

Es posible que sepa que se espera que aproximadamente el 5,65 % de los activos mantenidos en fondos mutuos no calificados, certificados de depósito, cuentas bancarias, cuentas 529, cuentas de corretaje o clases de activos «incluidos» similares se utilicen para cubrir los costos universitarios. Esto significa que por cada $100,000 de ahorro en estas categorías, recibirá aproximadamente $5,650 menos de ayuda financiera, y esto es antes de que se agreguen al cálculo los ingresos familiares y la demografía. Lo que quizás no sepa es que si estos mismos fondos están a nombre del estudiante, el cálculo del porcentaje puede llegar al 20 % con un recargo adicional del 50 % sobre los ingresos por intereses. Eso es un golpe mínimo a su EFC de $20,000 por cada $100,000 de ahorros a nombre del estudiante. Echemos un vistazo a dos estudiantes, John y Steve, para ilustrar cómo funciona este concepto.

Juan vs. Ejemplo de Steve

Digamos que Steve trabajó durante la escuela secundaria. Él ahorra $50,000 para la universidad y el dinero está en una cuenta de ahorros. Hizo todo académicamente para ir a la escuela de su elección. John, el compañero de cuarto de primer año de Steve, tiene una vida hogareña casi idéntica, excepto por la ética de trabajo. ¡Juan no ahorró un centavo!

Imagine la sorpresa de Steve cuando descubre que John está recibiendo más ayuda financiera que él. Debido a que John tiene menos bienes reservados para pagar la escuela y gana menos dinero, tiene un EFC más bajo. El EFC más bajo significa que se necesita más ayuda según los cálculos de FAFSA. La oficina de ayuda financiera de la escuela ayudará a John a suplir su falta de ahorros e ingresos a través de subvenciones y programas de ayuda federales, estatales e institucionales. El ferviente esfuerzo de Steve esencialmente hizo que su EFC fuera más alto. La escuela interpreta esto como que necesita menos ayuda y, por lo tanto, paga más.

Puede que no parezca justo, pero sucede. De hecho, un joven diligente que asistía a una conocida Universidad de Carolina del Norte se enfrentó recientemente a este escenario. Afortunadamente, no se pierde toda esperanza para los ahorradores que trabajan duro entre nosotros.

Cómo evitar que esto suceda

Aquí hay algunos pasos que puede tomar para asegurarse de que su arduo trabajo no funcione en su contra:

• Mira cómo están configuradas tus cuentas. Si mantiene una cuenta a nombre del estudiante, ¿puede transferirla a otra persona con implicaciones fiscales mínimas?
• Pague por adelantado los gastos relacionados con la universidad de las cuentas a nombre del estudiante. Es una buena idea pagar cosas como computadoras, automóvil, ropa u otros artículos no perecederos antes de completar su FAFSA. Si va a hacer una compra grande, hágalo antes de tener que declarar el activo en la FAFSA.
• Como estudiante, vigila tus ingresos. Puede ganar hasta $4,500 sin ser evaluado. Por encima de eso, el 50% de cada dólar ganado se incluye y se agrega al cálculo de EFC.
• Los ingresos de estudio y trabajo no se incluyen en el cálculo de los ingresos. Si necesita trabajar, considere el beneficio de los programas de estudio y trabajo.
• Los dueños de negocios tienen algunas ventajas cuando establecen programas de aplazamiento de ingresos para minimizar su EFC familiar. Hay algunos servicios de planificación universitaria de calidad que pueden ayudar en estos asuntos.
• Mueva sus activos a una inversión que no esté evaluada por FAFSA. El uso de un profesional de inversiones con experiencia en financiamiento universitario y asuntos impositivos es esencial en este paso, ya que los cambios de inversión pueden tener costos o consecuencias negativas si no considera todos los asuntos relevantes.

La línea de fondo

Sus esfuerzos no tienen por qué ir en detrimento de sus opciones de financiamiento universitario si se toma el tiempo para entender cómo posicionar su arduo trabajo. La clave es aprender tanto como sea posible y, si trabaja con un profesional financiero, asegúrese de que tenga la experiencia o los recursos para comprender esta área algo compleja.

Todd Rhine es el propietario de Todd Rhine Planning (http://www.toddrhine.com). Tiene una lista impresionante de certificaciones financieras (incluidas CWC, CFP®, RFC®, CLU, ChFC, IAR). Esta publicación es parte de una serie de artículos relacionados con la financiación de la universidad.